はじめに｜投資が続かない原因は「相場」より“現金不足”だった
積立投資（NISAやiDeCo）を始めたのに、途中で止まってしまう。
私自身も、最初は「意志が弱いからかな」と思っていました。
でも振り返ると、止まる原因はだいたい同じでした。
- 車の修理や冬の出費が重なる
- 家電が壊れる
- 予定外の支払いが来る
- その月だけ家計が赤字になる
→ 「投資を一時停止しよう」となる
つまり、投資を止める原因は“気合い”ではなく 現金の余白が足りないことでした。
そこで私は、投資を頑張る前に、先に 生活防衛資金（いつでも使える現金） と
現金比率（資産の中で現金をどれだけ持つか） を決めるようにしました。
※この記事は私の条件（40代・独身・地方暮らし）での考え方です。金額や最適解は人によって変わる前提で読んでください。
この記事で分かること
- 生活防衛資金（緊急用の現金）が必要な理由
- 「何か月分」をどう決めるか（自分向けの決め方）
- 生活防衛資金の計算式と、現金比率の決め方
- 雪国×車社会でも投資を止めない家計の作り方
- 向いていない人／注意点
- よくある質問（FAQ）
結論｜生活防衛資金が決まると「投資は続くもの」になる
私の結論はこれです。
投資を続けるコツは、銘柄選びより先に
生活防衛資金（緊急用の現金） と 現金比率 を決めること。
生活防衛資金があると、急な支出が来ても「投資を売って対応」しなくてよくなります。
結果として、積立の継続がラクになります。
そもそも生活防衛資金とは？｜“困ったときに家計を守る現金”
生活防衛資金は、ざっくり言うと
- 病気やケガ
- 失業や収入減
- 車・家電・冬の突発出費
- 冠婚葬祭などの急な支払い
こういう「生活が揺れるイベント」に備える現金です。
ポイントは、投資と違って、いつでも・確実に使える状態にしておくこと。
（私は普通預金を基本にしています）
生活防衛資金は「何か月分」？｜迷ったら3〜6か月から
よく言われる目安としては、生活費の 3〜6か月分。
ただし、働き方や生活の安定度で適正は変わります。
私は迷ったとき、次のルールで決めるのが現実的だと思っています。
目安の決め方（私のおすすめ）
- 収入が安定している（会社員等）
→ まず 3〜6か月分 から - 収入が変動しやすい（自営業・フリーランス等）
→ 6〜12か月分 を検討 - 車・冬の特別支出が大きい／持病など不安がある
→ 上限側（6か月寄り）で考える
「正解」を当てに行くより、最初は小さく作って、運用しながら調整が続きます。
HOW TO｜生活防衛資金と現金比率を決める手順（私の型）
ここからは手順です。難しいことはしません。
Step1：まず“毎月の最低生活費”を出す（ここが土台）
生活防衛資金は「いつもの生活費」ではなく、
最低限これだけは必要というラインで考えるとラクです。
目安として、私は次の考え方にしています。
- 固定費（通信・保険・サブスクなど）
- 食費・日用品（最低ライン）
- 光熱費（平均〜冬寄りで少し余裕）
- 車が必須なら、最低限の維持（燃料・保険など）
※ここはあなたの年間支出モデルがあると早いです。
→ 私の場合は「年の支出」を先にざっくり作ってから、最低生活費（月）へ落としました。
具体例は「年間支出320〜330万円のモデル」にまとめています。
また、最低生活費を安定させるには固定費を“削る”より“整える”方が続きました。手順は「固定費は“削る”より“整える”」で整理しています。
【内部リンク】
- 「年間支出320〜330万円のモデル」
→https://kecchan-blog.com/annual-cost-320/ - 「固定費は“削る”より“整える”」
→https://kecchan-blog.com/fixed-cost-life/
Step2：「必要か月数」を決める（3・6・12のどれかでOK）
私は悩んだら、まず 3か月 or 6か月 で決めるのがおすすめです。
- まず3か月：最短で形にできる（心理的に効く）
- 6か月：雪国×車社会など、出費が読みにくい人は安心
- 12か月：収入変動が大きい人向け
Step3：計算する（式はこれだけ）
生活防衛資金の式はシンプルです。
生活防衛資金＝最低生活費（月）×必要か月数
例（数字は架空です）
- 最低生活費（月）20万円
- 必要か月数 6か月
→ 生活防衛資金 120万円
ここまでが「まず確保する現金」です。
Step4：現金比率を決める（“投資に回していい範囲”が見える）
現金比率を決めるときは、「生活防衛資金」と同じくらい“特別支出（年に数回まとめて来るお金）”の枠が重要でした。
特別支出を年単位で確保する考え方は「特別支出は年単位で管理する」にまとめています。
【内部リンク】
- 「特別支出は年単位で管理する」
→https://kecchan-blog.com/special-expense-management/
Step5：置き場所を決める（“すぐ使える”が最優先）
生活防衛資金は「増やす」より「使える」が大事です。
私が優先している条件はこの3つです。
- いつでも引き出せる
- 元本割れしにくい
- 管理がシンプル
私は基本、普通預金（必要なら口座を分ける）で運用しています。
増やすのは、その後の投資側でやれば十分だと感じています。
私の場合｜現金比率を決めたら、投資の不安が減った
雪国×車社会だと、冬に出費が寄りやすいので「冬の特別支出」を先に見える化しておくと安心感が増えました。
具体例は「雪国の冬に増える特別支出」で整理しています。
そして、現金枠ができた後は、積立投資を“自動化”して止めない仕組みに寄せました。やり方は「積立投資を続ける仕組み（自動化）」にまとめています。
【内部リンク】
- 「雪国の冬に増える特別支出」
→https://kecchan-blog.com/snow-special-expense/ - 「積立投資を続ける仕組み（自動化）」
→https://kecchan-blog.com/automatic-investing-habit/
よくある失敗パターン（私はここでつまずきました）
1）生活防衛資金がないまま投資を始める
急な出費が来た瞬間に投資を止めやすく、継続の習慣が崩れます。
2）特別支出（車・冬・家電）を“月の中で吸収”しようとする
雪国×車社会は、特別支出が「季節・年単位」で来ます。
月で吸収しようとすると、どうしても歪みます。
3）現金を持ちすぎて、投資がいつまでも始まらない
逆に、現金を増やすこと自体が目的化すると、長期の資産形成が進まないことがあります。
私は「現金枠はここまで」と線引きした方が前に進めました。
向いていない人／注意点
- 借入返済が重く、まず家計の固定費が崩れている
→ 先に固定費の整理が優先 - 家計の把握がなく、最低生活費が見えない
→ まず年間支出モデルを作る方が早い - 近い将来に大きな支出（引っ越し等）が確定している
→ 投資より現金優先でOK（安全側で）
FAQ
Q1. 生活防衛資金は「いくら」が正解ですか？
正解を当てに行くより、「最低生活費×3か月」など小さく作って運用し、必要なら6か月へ増やす方が続きました。
Q2. 現金が少ないまま投資をしても大丈夫？
急な出費で投資を止めたり、取り崩したりする可能性が高いなら、私は先に生活防衛資金を優先した方が良いと思います。
Q3. 生活防衛資金はどこに置くのがいい？
私は「すぐ使える」を最優先にしています。増やすのは投資側でやれば良い、という考え方です。
Q4. 老後シミュレーションにはどうつなげればいい？
現金枠（生活防衛資金＋近い将来の予定）と、年間支出の前提が固まると、老後資金の見通しが一気に現実的になります。
私のやり方は「老後資金を資産寿命で考える」にまとめています。
【内部リンク】
- 「老後資金を資産寿命で考える」
→https://kecchan-blog.com/retirement-simulation/
まとめ｜生活防衛資金は“投資を続けるための土台”
生活防衛資金（現金枠）は、投資の邪魔ではなく、むしろ 投資を続けるための土台だと私は感じています。
今日やること（次の行動）
1) 最低生活費（月）を出す
2) 3か月 or 6か月で必要額を決める
3) 現金枠（生活防衛資金＋近い予定）を作る
4) 残りを投資に回す（自動化が最強）