■ はじめに：老後の不安は「自分の数字」を知ると小さくなる

老後のお金の話は、誰にとっても不安がつきまといます。

「年金だけで生活できるのか」
「60歳以降の収入ってどうなるのか」
「どのくらい資産があれば安心なのか」

こうした不安は、実は 正しい数字を知るだけ でかなり軽くなります。

そこで今回は、47歳・地方暮らし・独身の僕が、
自分の生活費と働き方をもとに 60〜100歳までの生活計画を試算した結果 をまとめました。

具体的な金額をすべて公開する必要はありません。
“考え方の型”として読んでもらえれば十分です。

この記事で分かること

このページでは、47歳・独身・地方在住・実家暮らしの私が行った「60〜100歳までの資産寿命シミュレーション」をもとに、

60歳定年 → その後の働き方で、資産寿命がどう変わるか
年間支出320〜330万円というラインが、地方 × 独身 × 実家暮らしでどのくらい現実的なのか
雪国ならではの支出（冬・車・特別支出）を老後設計にどう織り込んだのか
「再雇用5年」と「パート勤務」のパターンを比べたときの違い
今の生活コストをベースに、老後の不安を数字でならす考え方

といったポイントを整理しています。

具体的な金額そのものよりも、

「どんな前提を置くと、老後のお金の不安が整理されるのか？」

という“考え方”に焦点を当てています。

■ 前提条件（個人情報に触れない範囲で）

この記事ではシミュレーションの構造を重視するため、
資産額などの詳細はあえて伏せ、以下の「前提条件のフレーム」だけ用います。

● 年齢・暮らし方

47歳・独身
新潟県の地方エリア在住
実家暮らし（固定費が安定）

● 年間の生活費

これまでの家計簿（2019〜2024）から
「年間320〜330万円」程度の生活 が自然体で続けられている

この範囲は雪国でも現実的に続けやすい水準です。

● 資産の内訳

現在の資産は以下のような構成です。

現金・普通預金
投資信託
債券（安全資産）
iDeCo（年金用積立）

金額は公開しませんが、
「投資と現金のバランスは偏っていない」
「短期と長期の資産を両方持っている」
という状態です。

● 60歳時の退職金

退職金あり（一般的な地方公的医療機関に近い水準）

● 再雇用の働き方（60〜65歳）

フルタイムの再雇用が5年間可能
年間の総収入としては「現役時代ほどではないが安定している」程度

● 65歳からの年金

国の試算ツールをもとにした
一般的な40代後半の独身男性に近い受給額 を前提にしています。

（こちらも具体数字は伏せます）

■ 60〜65歳：再雇用の5年間が老後の「土台」になる

資産寿命のシミュレーションをして強く感じたのは、
再雇用5年の効果がとにかく大きい という点です。

理由は3つあります。

● ① 資産の取り崩し開始が5年間遅れる

多くの人は
「60歳 → 収入が落ちる → 資産をすぐ取り崩す」
という流れになります。

しかし再雇用があると、
取り崩しを65歳まで“先延ばし”できる のが最大のメリット。

これだけで資産寿命は大きく変わります。

● ② 年金受給開始と収入の谷が重ならない

再雇用5年があることで、
60〜65歳の「無収入期間」が発生しません。

いわば “年金受給前の橋渡し” の役割です。

これが非常に強い。

● ③ 年金の受給額が自然に増える

再雇用中も厚生年金に加入するため、
65歳の時点での受給額が自然に増えます。

「働いた分だけ将来が安定する」わかりやすい構造です。

■ 65歳以降：年金＋必要に応じて資産を取り崩す

65歳からは年金が中心になります。

生活費は年間320〜330万円。
年金でまかなえる分と、足りない分のバランスで
どれくらい資産寿命が伸びるか が決まってきます。

● 老後資金が“枯渇しづらい”構造

シミュレーション上、資産が長持ちした理由は以下の通り。

✔ 年間の生活費が大きく変動しない

✔ 実家暮らしで固定費が安定している

✔ 雪国特有の特別支出（車・冬設備）を年25〜50万で見込んでいる

✔ 投資は控えめな利回り（2〜3％）で計算

✔ 無理な節約ではなく“自然体の支出”をベースにしている

■ 資産推移のイメージ（数字なしの構造説明）

ここでは主に「推移の形」だけ説明します。

● 60歳（退職金受領時）

→ 資産のボリュームが一気に増える

● 60〜65歳（再雇用中）

→ 資産はほぼ横ばい、もしくはやや増える
（取り崩す必要がほとんどない）

● 65〜80歳（年金＋資産の取り崩し）

→ 緩やかに下がっていくが急減はしない

● 80〜100歳

→ 想定より長生きしても破綻しない
→ 100歳時点でも一定の資産が残りやすい

老後のお金が不安になる理由のほとんどは、「自分の支出のクセが分からない」ことにあります。生活費のパターンが見えてくると、老後のお金の計算が安定します。

■ “総資産の金額を公開しなくても”老後計画は作れる

今回のように、

支出モデル
収入モデル
再雇用
年金
特別支出
リスク因子

といった 構造だけ把握する ことで、
総資産の公開なしでも十分に老後の見通しは立ちます。

むしろ、総額に惑わされず
「自分の暮らしの形」から考える老後計画 の方が長続きします。

私が老後シミュレーションを現実的にできたのは、家計簿を5年以上続けてきたおかげです。
特別支出のパターンや、生活費の“癖”が掴めるようになります。
▶ 関連記事：家計簿は“暮らしの輪郭”を整えるツールだった

HOW TO：あなた自身の「資産寿命」をざっくり試算する手順

この記事では私のケースを書いていますが、
同じ考え方で「自分の場合」をざっくり試算することもできます。

ここでは、私が実際にやった手順を、難しい計算を使わない形でまとめておきます。

1. 自分の「いま」を紙に書き出す

まずはざっくりでいいので、

現在の年齢
なんとなくの金融資産のボリューム感（○○万円台、○○千万円台…くらい）
手取り年収のおおよその金額
ここ数年の年間支出（家計簿があればなお良い）

を書き出します。

「正確さ」よりも、「全体のバランス」を掴むことが目的です。

2. 老後の生活費モデルを決める

次に、

老後も今と同じくらいの暮らしを続けるとしたら、年間いくら必要か
少し絞るとしたら、どのくらいまでなら無理なく下げられそうか

を考えます。

私の場合は、実際の家計簿から
年間320〜330万円あれば“無理のない生活”ができる という感覚があったので、
そのラインを老後の支出モデルとして使いました。

3. 60〜65歳の働き方のパターンを決める

老後設計で意外と大きいのが「60〜65歳の5年間」です。

再雇用フルタイムで働くのか
パートタイムで働くのか
60歳で完全リタイアするのか

ざっくりでいいので、「こうなったらいいな」という働き方を一度決めてしまいます。

私は、

60歳で一度定年 → 退職金
60〜65歳は再雇用フルタイム

という前提で試算しました。

4. 公的年金の見込み額を確認する

ねんきん定期便やねんきんネットなどで、

65歳から受け取れる公的年金（年額）

を確認しておきます。

ここは細かくなりすぎなくてよくて、
「年○○万円台くらい」というレベル でも十分役に立ちます。

5. 「収入 − 支出」で、ざっくり将来を追いかける

あとはシンプルに、

60歳までは：給与収入＋ボーナス − 生活費
60〜65歳：再雇用 or パート収入 − 生活費
65歳以降：年金収入 − 生活費

という形で、5年刻みくらいで

「資産がどのくらい増えるか／減っていくか」

を追いかけてみます。

運用益は、私は年2〜3％程度の現実的な数字を置いて計算しました。

6. 100％正確を目指さない

ここまで聞くと、

「そんなにちゃんと計算できない…」

と思われるかもしれませんが、
最初から100％正確さを目指す必要はないと思っています。

大事なのは、

どのタイミングで支出が重くなるのか
60〜65歳の働き方で、資産寿命がどれくらい変わるか
「今の暮らし」と「老後のイメージ」がつながるか

このあたりを“ざっくり掴むこと”です。

もし余裕があれば、その後にFPさんや専門家に相談して精度を上げる、という順番でも十分だと感じています。

よくある質問（FAQ）

Q1. なぜ資産額を具体的に公開していないのですか？

A. 単純に、私自身があまり気持ちよくないからです（笑）。
また、金額そのものよりも、

どういう前提で考えたのか
どのくらいの支出なら無理なく続けられるのか
60歳以降の働き方をどう組み込んだのか

といった「考え方」のほうが、読む方にとっても応用しやすいと思っています。

Q2. シミュレーションの運用利回りは何％で計算していますか？

A. 私は年2〜4％程度の幅で考えています。
「たまたまうまくいった高い利回り」を前提にしてしまうと、
将来の計画が楽観的になりすぎてしまうからです。

あくまで、

無理なリスクは取らない
長期で見て現実的なレンジ

という前提を置いています。

Q3. 60歳以降もフルタイムで働く前提にして大丈夫でしょうか？

A. 私のケースでは、「再雇用フルタイム5年」は老後資産的にはかなりプラスに働きます。
ただし、これはあくまで“私の働き方の希望”と、“現職場の制度”がたまたま噛み合っているだけです。

体力や健康状態、仕事の内容、職場の制度によっては、

パート勤務を前提とする
60代前半は生活費を少し絞る
退職時期そのものを見直す

といった選択肢もあると思います。

Q4. 年間支出320〜330万円という数字は、節約しないと無理なラインですか？

A. 私の暮らし方（地方 × 雪国 × 車社会 × 実家暮らし）では、

「多少の余裕と、ほどほどの我慢」

で成り立つラインだと感じています。

都会の一人暮らしや、子育て世帯の方にとってはまったく別の数字になるはずなので、
あくまで「こういう条件だとこのくらい」という一例として見ていただければうれしいです。

Q5. このシミュレーションはどこまで信じていいのでしょうか？

A. 正直に言うと、「未来は誰にもわからない」です。
税制や年金制度、物価、健康状態など、変わる要素はいくらでもあります。

それでも私がシミュレーションをした理由は、

何も考えない「漠然とした不安」より
前提を置いて「だいたいの見通し」を持っておいた方が落ち着く

と感じたからです。

この記事は、あくまで“ひとりの地方在住の独身がこう考えた”という記録として、
ご自身の老後設計を考えるときのヒントになればうれしいです。

■ 今日のまとめ

老後の不安は「構造」を知るだけでかなり軽くなる
生活費320〜330万円は現実的で維持しやすい
再雇用5年が老後資産の土台を作る
雪国の特別支出も事前に織り込んでおけば安心
資産額を公開しなくても老後計画は十分作れる
100歳まで破綻しない「堅実なシミュレーション」になる

【40代独身】が「60〜100歳までの老後資産寿命」をシミュレーションしてみた