■ はじめに：老後の不安は「自分の数字」を知ると小さくなる

老後のお金の話は、誰にとっても不安がつきまといます。

「年金だけで生活できるのか」
「60歳以降の収入ってどうなるのか」
「どのくらい資産があれば安心なのか」

こうした不安は、実は 正しい数字を知るだけ でかなり軽くなります。

そこで今回は、47歳・地方暮らし・独身の僕が、
自分の生活費と働き方をもとに 60〜100歳までの生活計画を試算した結果 をまとめました。

具体的な金額をすべて公開する必要はありません。
“考え方の型”として読んでもらえれば十分です。

■ 前提条件（個人情報に触れない範囲で）

この記事ではシミュレーションの構造を重視するため、
資産額などの詳細はあえて伏せ、以下の「前提条件のフレーム」だけ用います。

● 年齢・暮らし方

47歳・独身
新潟県の地方エリア在住
実家暮らし（固定費が安定）

● 年間の生活費

これまでの家計簿（2019〜2024）から
「年間320〜330万円」程度の生活 が自然体で続けられている

この範囲は雪国でも現実的に続けやすい水準です。

● 資産の内訳（額は公開しない形式）

現在の資産は以下のような構成です。

現金・普通預金
投資信託
債券（安全資産）
iDeCo（年金用積立）

金額は公開しませんが、
「投資と現金のバランスは偏っていない」
「短期と長期の資産を両方持っている」
という状態です。

● 60歳時の退職金

退職金あり（一般的な地方公的医療機関に近い水準）

● 再雇用の働き方（60〜65歳）

フルタイムの再雇用が5年間可能
年間の総収入としては「現役時代ほどではないが安定している」程度

● 65歳からの年金

国の試算ツールをもとにした
一般的な40代後半の独身男性に近い受給額 を前提にしています。

（こちらも具体数字は伏せます）

■ 60〜65歳：再雇用の5年間が老後の「土台」になる

資産寿命のシミュレーションをして強く感じたのは、
再雇用5年の効果がとにかく大きい という点です。

理由は3つあります。

● ① 資産の取り崩し開始が5年間遅れる

多くの人は
「60歳 → 収入が落ちる → 資産をすぐ取り崩す」
という流れになります。

しかし再雇用があると、
取り崩しを65歳まで“先延ばし”できる のが最大のメリット。

これだけで資産寿命は大きく変わります。

● ② 年金受給開始と収入の谷が重ならない

再雇用5年があることで、
60〜65歳の「無収入期間」が発生しません。

いわば “年金受給前の橋渡し” の役割です。

これが非常に強い。

● ③ 年金の受給額が自然に増える

再雇用中も厚生年金に加入するため、
65歳の時点での受給額が自然に増えます。

「働いた分だけ将来が安定する」わかりやすい構造です。

■ 65歳以降：年金＋必要に応じて資産を取り崩す

65歳からは年金が中心になります。

生活費は年間320〜330万円。
年金でまかなえる分と、足りない分のバランスで
どれくらい資産寿命が伸びるか が決まってきます。

● 老後資金が“枯渇しづらい”構造

シミュレーション上、資産が長持ちした理由は以下の通り。

✔ 年間の生活費が大きく変動しない

✔ 実家暮らしで固定費が安定している

✔ 雪国特有の特別支出（車・冬設備）を年25〜50万で見込んでいる

✔ 投資は控えめな利回り（2〜3％）で計算

✔ 無理な節約ではなく“自然体の支出”をベースにしている

■ 資産推移のイメージ（数字なしの構造説明）

ここでは主に「推移の形」だけ説明します。

● 60歳（退職金受領時）

→ 資産のボリュームが一気に増える

● 60〜65歳（再雇用中）

→ 資産はほぼ横ばい、もしくはやや増える
（取り崩す必要がほとんどない）

● 65〜80歳（年金＋資産の取り崩し）

→ 緩やかに下がっていくが急減はしない

● 80〜100歳

→ 想定より長生きしても破綻しない
→ 100歳時点でも一定の資産が残りやすい

■ “総資産の金額を公開しなくても”老後計画は作れる

今回のように、

支出モデル
収入モデル
再雇用
年金
特別支出
リスク因子

といった 構造だけ把握する ことで、
総資産の公開なしでも十分に老後の見通しは立ちます。

むしろ、総額に惑わされず
「自分の暮らしの形」から考える老後計画 の方が長続きします。

■ 今日のまとめ

老後の不安は「構造」を知るだけでかなり軽くなる
生活費320〜330万円は現実的で維持しやすい
再雇用5年が老後資産の土台を作る
雪国の特別支出も事前に織り込んでおけば安心
資産額を公開しなくても老後計画は十分作れる
100歳まで破綻しない「堅実なシミュレーション」になる

47歳・独身が「60〜100歳までの資産寿命」をシミュレーションしてみた